Автостраховка: инструкция по применению

Почему страховки на авто стоят столько, сколько они стоят, и что надо знать, чтобы выгодно застраховаться? 

Откуда такие цены? 

Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств (ОГПО) – главный двигатель развития автострахования в Казахстане, а может, и отрасли в целом. Но на нем есть свои подводные камни, неочевидные нюансы, о которых стоит знать. 

Как определяется цена страховки? Все зависит от вероятности происшествия. Поэтому страховщики тщательно собирают статистику. К примеру: вероятность попадания в дорожно-транспортное происшествие (ДТП) и то, что вы станете виновником данного ДТП — 1,5%, т.е. из тысячи автолюбителей статистически 15 попадут в ДТП и будут его виновниками. Значит, страховка для тысячи человек должна покрыть расходы пятнадцати – и еще остаться какая-то прибыль страховой компании. 

Допустим, средняя тяжесть ущерба (то есть, стоимость ремонта машины) составляет 500 000 тенге. Из тысячи человек в аварии попадут пятнадцать – значит, убыток страховщиков в чистом виде составит 7,5 млн тг. Получается, чтобы рынок сработал «в ноль», каждый из тысячи должен заплатить за страховку 7 500 тг. Это и есть «рисковая часть премии». В реальности, конечно, она будет повыше – есть вероятность, что кому-то ремонт обойдется дороже 500 тысяч. Страховщик не будет работать бесплатно. Государство обязывает страховые компании иметь определенный штат сотрудников, включая менеджеров, аварийных комиссаров, начальство и так далее. На них уходит четверть расходов. Еще 30% от общей суммы – так называемая аквизиция. Грубо говоря, это расходы на рекламу и привлечение новых клиентов (страховщики любят всякие непонятные термины). 

Мы видим, что дополнительные расходы составляют больше половины от общей суммы. Из-за этого она вырастает с 7500 тг до 14285 тенге по ОГПО. По факту средняя премия по рынку сейчас стоит около 13000 тенге (экспертная оценка). Получается, текущий уровень страховых премий уже ниже, чем мы видим по оптимальным расчетам.

Сколько страховые компании зарабатывают в таких условиях? Рассмотрим на примере финансовых результатов по ОГПО страховой компании «Евразия». Это лидер, занимающий 30% всего рынка и около 50% рынка розничного обязательного страхования.

«Евразия» сегодня тратит на страхование ОГПО 120% от продаж. Это значит, что страховая компания собрала 100% страховых премий. Из них 60% уходят на выплаты пострадавшим, и еще 60% на аквизицию. В итоге по ОГПО компания должна нести убытки. Итого: «Евразия» только в 2021 году потеряла 4,4 млрд. тенге. 

Скупому не платят дважды 

Почему в таких условиях страховщики не бросают ОГПО? Ну, во-первых, они не могут просто так отказаться от обязательного страхования. Во-вторых, на самом деле клиенты часто не платят полную цену страховки. Люди склонны экономить деньги, и страховым компаниям это бывает выгодно. Не заплатили полную сумму? Значит, не можете рассчитывать на полную компенсацию убытков. Учитывая, что заработок страховых компаний на ОГПО не особенно велик, страховщики склонны занижать 

По факту, если страхователи не заплатили, то страховая компания не добирает денег в виде страховой премии. Следовательно, и страховые выплаты будут резаться, потому что общей массы денег недостаточно. Именно по этой причине страховщики не стремятся выжать с клиентов по ОГПО все, что могут. В результате экономят все – кроме тех, кто попал в ДТП.

С другой стороны, у нас есть законы и нормативные акты, которые обязывают страховщика выплачивать установленную сумму. Этим пользуются автоюристы: они находят клиентов в ДТП, предлагают законную сумму, к примеру, 300 000 тенге, а потом у страховщика с доверенностью от клиента запрашивают все 500 000 тенге, вместо 300 000 тенге, и на разницу живут.

 Тут вина самих клиентов тоже есть: сейчас покупаешь страховку, экономишь 4000 тенге и получаешь скидку от агента. Но имейте в виду, что в случае ДТП вы недополучите выплаты. Сэкономили 40% от стоимости страховки? 40% вам не доплатят, когда они вам понадобятся на ремонт машины. Может быть, это обидно, но зато справедливо: недоплатил ты – недоплатят и тебе. Так что подумайте.  

Автокредит и страховка 

Начнём с примера: вы нашли себе автомобиль, он стоит 20 млн. тенге, и автосалон предлагает купить его в кредит. Берёте его, имея 25% первоначального взноса – 5 млн. тенге. Но банк выдаст вам не 15 млн тг (разница в цене машины и вашем взносе), а 15 мл 400 тысяч. Потому что вы должны машину еще и застраховать (в пределах 2% ее стоимости, а это около 400 000 тысяч тенге).

И тут есть нюанс.  Вы берёте кредит на 5 лет, а страховой полис будет действовать всего 1 год. В результате с 400 тысяч тенге, добавленных к кредиту, вы заплатите банку 0,7-1 млн. тенге (возврат долга плюс проценты).

И это еще не все. Выгодоприобретателем залогового авто обычно в договоре является банк либо кредитная организация, страховое возмещение отправляется им в счет погашения долга. Так что деньги по страховке уйдут не вам, а в банк или продавцу машины, которую вы купили в кредит.

Если есть возможность – потребуйте, чтобы в договоре страхования выгодоприобретателем были вы. По всем случаям, кроме фактического уничтожения машины. Если страховая компания отказывает – идите в другую. Банк обязан принять страховку. А если банк снова отказывается – смело жалуйтесь в   Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка. Деньги немаленькие, за свои права можно и побороться. 

Когда ты покупаешь автомобиль, ты уже соглашаешься на все условия, лишь бы тебе выдали от него ключи. Если тратить силы и время на борьбу с банками не очень хочется – есть еще один вариант. Можно просто купить на кредитное авто вторую страховку, добровольную. Да, нужно будет снова заплатить, зато сбережете силы и время, и будете уверены, что случись что-то – ваши интересы будут защищены.

Азамат Керимбаев, основатель телеграм-канала по страхованию @KerimbayevOnline